2019-01-28 07:05 来源:互联网

  经常听到有人说:“买东西就挑大品牌,大牌有保证!”小到买衣服包包,大到买车子房子,人民群众对大牌的信任和偏爱可谓是贯彻到生活的方方面面。

  买保险会对比是无可厚非的,货比三家是个购物好习惯。可对比的是保险公司大小?依据居然是保险公司的品牌名气大小?

  其实并不是,大公司=品牌=品质这样的认知是有失偏颇的。接下来,来具体说说,为什么“小保险公司不靠谱”的观点不正确。

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保险公司有没有可能破产?


  关于保险公司破产的问题,法律上可是有非常明确和严格的规定。根据《保险法》规定,是允许保险公司申请破产的,但是破产需要前提,破产后,保单也会有相应的保险公司承接。

  保险公司是允许申请破产的,《保险法》第九十条:

  保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

  也就是说,万一保险公司破产了,保单不会作废,而是转让给其他保险公司,被保险人和受益人的合法权益不会受到损害

  《保险法》第九十二条:

  经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

  《保险法》第九十八条

  保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。

  保险公司提取和结转责任准备金的具体办法,由国务院保险监督管理机构制定。

  此外,保险公司缴纳的「保险保障基金」在破产时能够提供救济

  《保险法》第一百条

  保险公司应当缴纳保险保障基金。 保险保障基金应当集中管理,并在下列情形下统筹使用:(一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人提供救济;

  (二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济;

  (三)国务院规定的其他情形。 保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法,由国务院制定。

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保险公司破产后,保单怎么办?


  保险公司破产后的保单如何承接,怎样保证承接,国家机构如何监管这一过程,一系列的问题,都很重要,这也是普通消费者的困惑。

  目前来说,保险公司还不会破产,就算以后发生最坏的情况,破产了,我们的保单也完全不用担心。

  因为如果保险公司申请破产清算被同意,其人寿保险的保单和责任准备金,就会交给其他接盘的保险公司。

  如果没有接盘的保险公司,银保监会指定一家保险公司接受其业务。接受转让的公司,必须履行被保人和受益人的合法权益,这是受法律保护的。

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消费者的合法权益如何保障呢?


  其实,这个权益保护问题,保险监管机构,早已考虑到。

  投保一款产品时,保费被分成了好几个部分,关系到权益保障的部分,就算是责任准备金和保险保障基金了。

  保险责任准备金  是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备。如果保险公司出现经营问题,无法满足当年的保险金赔偿,那么这笔钱,就是保证被保人和受益人可以领到保险赔偿的保障。责任准备金这部分,还有更详细的划分,总之各有各的用途。可以说,有了这部分钱,保险公司就可以履行保障责任,就算是接盘的公司,也会将这笔钱用于原保单的赔偿,这是专款专用,所以不会出现“亲妈后妈”的区别。

  保险保障基金  为了保障被保险人的利益,支持保险公司稳健经营,保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金,保险保障基金由中国银行(601988)保险监督管理委员会集中管理,统筹使用,中国保监会设立保险保障基金专门账户,保险保障基金按照保险公司分户核算。

  保险保障基金按照集中管理、统筹使用的原则,在保险公司被撤销、被宣告破产以及在保险业面临重大危机,可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下,用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。

  这笔钱说得通俗些,就是各家保险公司都要缴纳,把这笔钱放在监管机构指定地方,统一管理,如果要是有哪家保险公司,出现问题,要破产了,这笔钱就是保险公司救命钱,为什么说中国的保险公司“不会破产”的原因,就是因为有这笔钱的存在。

  有了责任准备金和保险保障基金的存在,老百姓(603883)的保险权益就有了保障。

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保险公司没有大小之分


  如果以后谁再拿“小公司”不安全,交了钱以后很可能没保障的话恐吓你,让你花高价钱,买它们所谓“大公司”的好产品,那一定不要理会。说这话的人要么缺乏基本的保险知识,要么只是想赚钱所以忽悠你。我们在选择保险产品时还是得从这款保险本身到底适不适合你出发来考虑。

  毕竟保险公司可不是随随便便就可以批准成立的,保险行业的监管门槛高,审批严格,背后的股东审核、注册资本银保监都有严格的要求。

  好多想进入保险行业的企业都一直在带队等候,那些能成立的保险公司绝对都是实力过硬的。而有些有实力的股东成立的保险公司却被贴上“没有听过”“不知名”“小公司”的标签。要知道,保险公司没有大小,只有成立早晚而已。

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如何评估保险公司靠不靠谱呢?


  保险监管主要从风险综合评级(即分类监管评价)、服务评级、经营评级这3大方面系统地进行监管评价,并公开结果信息。我们保险消费者可以参考这些结果,来评估保险公司的是否足够靠谱。

  1、风险综合评级:

  从保险公司偿付能力和风险管理能力来评价公司的风险状况。不同风险状况的公司将面临不同方式的监管,所以也称为“分类监管评价”。

  风险综合评级是每个季度一次,偿付能力充足率和评级结果都是变动的。所以,目前只要是偿付能力大于100%、风险评级为B级及以上的公司都是没有问题的。(具体评级标准可在文末查看)

  2、服务评级:

  从保险公司销售、承保、保全、理赔、咨询、回访、投诉等所有服务环节对保险公司服务水平进行的评价。

  这个服务评级,不仅看售后服务,也包含了前端的销售、承保、咨询,后面的回访、投诉等关键指标。因此这个结果,与消费者购买保险、售后服务等体验最密切相关。我们在看保险公司时,尽量选择那些服务质量较好(B级以上)的公司。(具体评级标准可在文末查看)

  3、经营评级:

  通过对保险公司速度规模、效益质量、社会贡献三个方面进行综合评价,反映保险公司经营能力的指标。

  相对而言,这项评级更多的是对保险公司的经营结果指导,促进保险公司改进经营管理,转变发展方式,和消费者关系较少,仅作为一个参考,B级以上是经营状况正常的。(具体评级标准可在文末查看)

  以上3点评级结果,可从以下渠道获取:

  ①风险综合评级:各家保险公司的官方网站-公开信息披露-偿付能力

  ②服务评级:银行保险监督管理委员会-原中国保险监督管理委员会网站-工作动态-公告通知-通报

  ③经营评级:中国保险行业协会官网-搜索“经营评级”

  需要特别提醒的是,这3大评级的结果都是会变动的,只代表某一段时间内的保险公司经营情况,并不是一成不变的,因此这个参考也是阶段性的,需要保持一定的关注。

  通过以上内容,相信大家已经了解,保险公司靠不靠谱和“大小”无关,当然还是要强调,买保险产品才是关键,所属公司仅是挑选产品的考虑因素之一。具体买什么保险,还是要结合自身的需求和保险产品的匹配程度来进行全方面的考虑和选择。

  来源综合自:好规划网、小保菌,有删改,版权归作者所有。

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(责任编辑:王治强 HF013)